分红保险以其兼具保障和储蓄双重功能而越来越受到普通百姓的青睐。那么，什么是分红保险？分红保险的红利是从哪里来的？分红是不是固定的呢？
分红保险是一种长期人身保险。这种保险在保险金额之外还可以分到红利。红利是从哪里来的呢？
由于长期性人身保险具有储蓄性。保险公司在设计险种时，要预定一个利率，以保证让保户交纳的保险费不断增值，并且依据这个预定利率，确定将来向保户支付的保险金数额。而保险金额在保险单上标明之后是不能改变的。但是，长期性人身保险的保险期间很长，短的5年，长的有几十年。在这期间，银行利率、股票、债券市场会不断发生变化，保险公司运用保险费所得到的收益也会随之变化。这就使保险公司的经营面临一个利率风险：要是运用资金的收益低于预定利率怎么办？同时，也使保户产生一个疑问：要是银行利率变得高于保险公司的预定利率，买保险是不是不合算了？为了解决这两个问题，保险公司在设计险种时将预定利率先定的低一些，使得预定利率始终处在银行利率波动之下，而将高于预定利率的收益，在保险金额之外，以分红的形式返还给保户，实现了两全其美。
分红保险发展到今天，红利来源已经不仅限于利率的差益，还增加了保险公司经营费用的结余即费差益和实际死亡伤残率低于保险精算预计的死亡伤残率所产生的收益即死差益。保险监管部门规定，分红不得低于分红保险产品可分配盈余的70%。
可见，分红保险的红利是随着保险公司经营情况和资金运用的成败而波动的，因此，分红是不确定的，没有固定的比率。分红保险产品说明书描述的只是对分红的一种预期或举例，不能理解为以后的实际分红。
分红保险的优点十分明显，很受公众欢迎。需要注意的是，分红保险只适用于储蓄性保险产品。而储蓄性保险，由于大部分保险费要返还给保户，因此，保障程度较低。如果过分看重分红，而忽视了那些保障性高的普通保险产品，生活中的风险保障需求可能会得不到充分满足。比较好的做法是，请保险营销员或保险公司的业务员帮助，根据自己的需要和资金能力，设计保险规划，合理搭配，进行组合，购买最合适的保险。 |
