众所周知，民营经济已成为德州市经济发展的主导力量。截止2006年末，德州市民营经济增加值占全市GDP、上缴税金占地方财政收入、吸纳劳动力就业占城镇就业人口“三个比重”均达到80%以上。而在德州民营企业这只庞大的队伍中，中小企业又占了较大的比重，它们的成长与壮大直接影响到德州整个民营经济的发展。长期以来，中小企业融资难是制约其迅速发展的瓶颈。为破解这一难题德州市农村信用社围绕进一步改善中小企业的融资环境，建立中小企业信贷支持体系，进行了一系列有益的探索，走出了具有德州农信特色的支持民营经济发展新路子，并取得了良好的效果。截至2006年末，全市农村信用社中小企业贷款余额６０．５亿元，累计支持中小企业6100多家。
羊绒纺织被称为禹城的“黄金”产业，近几年发展较快。作为后起之秀的山东新易丰羊绒制品有限公司，自2003年成立以来，同其他多数私营企业一样，效益好，发展快，但同时也存在各项内部管理不规范，资金紧张等问题。2005年底，禹城市农信联社开展企业信用等级评定工作后，该企业认识到发展必须靠制度、凭信誉、打诚信品牌，便积极申请参评。联社帮助其借鉴同行业相关标准，制定了涵盖企业生产经营和财务管理的十几项制度，并聘请了原国有企业素质较高的财务人员，管理达到了规范化、制度化，被评为A级企业。2006年初，该企业因扩大规模，流动资金出现紧张，向禹城市联社提出了300万元贷款申请。因企业土地手续正在办理无法申请抵押贷款，当地又无其他合适的担保单位，该企业向为其评级的德州企业信用评估中心提出担保申请。评估中心通过原对该企业的评级，对该企业生产经营情况有了一个全面的了解，同意为其担保，山东新易丰羊绒制品有限公司因此得到了及时的资金支持。目前，该公司现已成为具有年产羊绒高织纱600吨、羊绒服饰4万元、2006年实现利润310万元的发展前景良好的羊绒企业。在禹城，经联社委托信用评估机构评定的信用企业已达165家，占到该市企业的70%。通过信用评估机构担保方式发放的贷款有2800万元，支持企业11家。这是德州农信社推出的“信用金融一体化”优化信贷环境，服务中小民营企业的一个缩影。
近年来，德州的中小企业虽然成长快，发展潜力大，但由于其经营管理者大多来自于农民，属家族式的企业，多数企业管理水平低、财务制度不健全，诚信意识较差。面对这一现实，德州市农信社将在农村开展的“信用工程”建设办法引入中小企业中，开展了中小企业信用评定活动。针对中小民营企业资金周期短、周转快、流量大的特点，他们对企业的信用等级评定重点从信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力四个方面进行量化指标考核，根据得分高低，分别确定为AAA级、AA级、A级三个等级，并确定不同的授信额度。对中小企业的评级，不仅有效控制了信用风险，促使了中小企业不断加强财务管理，规范企业行为，完善合法手续，而且针对不同的信用等级，分别给予有差别的优惠利率，利率一般掌握在基准利率的基础上适当上浮，上浮比例一般为50%—80%，这进一步拓宽了中小企业的融资渠道，促进企业更快更好地发展。2005年，德州市政府结合民营企业素质提高年活动和企业信用制度建设，推出以信用评估为载体，企业信用评估机构与银行联合开展面向中小民营企业的“信用金融一体化”服务举措。面对此良机，省联社德州办事处又及时出台了《关于推行“信用金融一体化”服务的指导意见》要求各县（区）联社抓住机遇，加强与市信用评估中心的合作，促进信用评定与贷款发放工作的开展。在农信社与评估中心的大力合作下，到2006年底，已为365家企业评定信用等级，发放信用担保贷款2.1亿元
位于德州市区的德城区农信联社面对城区经济的迅猛发展，重新进行市场定位，于2006年在全市率先推出“惠利丰”信用联合体贷款。该贷款方式就是把具有一定发展规模、客户相对集中固定、资信状况良好、管理规范的商贸市场、物流中心、工业园区、城市社区、行政村视为一方，管委会、物业管理、村委会等作为掌控方，与农村信用社三方共同参与组成信用评定小组，对个体商户、中小企业、社区居民、农户等进行信用等级和授信额度的评定，明确三方的责、权、利，并以此为依据发放信用贷款，从而实现“构建信用联合体系，服务城乡中小客户，实现互惠互利共赢”的目标。目前该体系共有五部分组成：即“惠利丰”商贸市场信用联合体、“惠利丰”物流中心信用联合体、“惠利丰”工业园区信用联合体、“惠利丰”社区信用联合体、“惠利丰”农村信用联合体。通过“惠利丰”商贸市场信用联合贷款的运行，该社有效营销了客户，实现了信用风险控制关口的前移，降低了经营费用和贷款维护成本；作为掌控方的管委会、市场办等，通过评级、担保等手段促进招商，提升自我品牌，获取间接收益；作为商户，加入信用联合体，可以及时便捷地获取信贷支持，实现滚动发展。目前，该社“惠利丰”贷款余额达880万元，累计为157个客户办理贷款5600万元。
像德城区农信联社一样，为更好地服务中小企业，德州各地农信联社根据各自不同特点探索出了支持中小企业发展的新路子：像齐河联社的林权抵押贷款，宁津、陵县联社的仓单质押贷款，宁津联社加强与其他金融机构的合作，为企业发放的信用证打包贷款，还有各联社采取的固定资产贷款和周转资金贷款等。此外，德州市农信社还发挥自身优势，积极开展银行承兑汇票及贴现业务，实现为中小企业的融资。截止2006年末，共签发银行承兑汇票余额9.17亿元，其中90%以上是为中小民营企业签发的。陵县鸿泰工贸有限公司主营籽棉收购、加工、销售等，产品销路畅通。进入2006年棉花收购、加工旺季以来，陵县鸿泰工贸有限公司日均收购籽棉10万公斤左右，月收购量均在200万公斤以上，月需收购资金1100万元，公司自筹的500万元收购资金，远远不能满足周转需求。就在企业处于资金运营十分困难之际，陵县联社推出面向棉花加工企业的皮棉质押贷款管理办法。自2006年10月份开始，陵县鸿泰工贸有限公司先期将籽棉加工后，陆续将皮棉1700吨仓储于陵县联社指定仓储地点——德州银龙集团有限公司，通过皮棉仓单质押贷款方式取得周转资金1516万元。通过陵县信用联社的支持，截止2007年1月20日，公司共计收购籽棉近700万公斤，2006年全年实现销售收入7474万元，上缴税金90万元，实现纯利润407万元。
“客户是上帝”、“服务无止境”。在创新企业贷款方式的基础上，德州农信社还在信贷服务上做足了文章：
一是实施客户经理制，变“坐门等客”为“送贷上门”。该社为每个企业都明确了专职客户经理，让其为企业提供信贷、结算等综合服务。明确客户经理的存款、贷款、收息等考核指标，并实行绩效挂钩、多劳多得。这样以来，有效提高了客户经理主动营销的积极性，实现了“让我干”到“我要干”的转变。
二是实施了“阳光信贷工程”。向社会公开承诺：按照“阳光程序”，执行“阳光利率”，为客户提供“限时服务”，以透明、简洁方式为客户评级授信，及时办理信贷手续。德州中大饲料有限公司是一家集饲料科研开发、生产贸易为一体的现代化、专业化、正规化的高科技民营股份制企业，该公司信誉较高，原来与信用社无业务往来。 200７年１月18日，平原农信联社客户经理来到该企业，通过与企业法人代表的反复沟通并承诺帮助企业进行评级授信和完善各项服务。之后，不到两天时间，企业的评级结果就出来了。1月20日，企业的贷款审批被通过，并拿到50万元的贷款，这笔业务从开始到最后共用了3个工作日，企业老总拿到资金后当场表示，以后有了钱，一定存到农信社。
三是简化企业结算及贷款手续，不断提高办事效率。对信誉度高的中小企业在信用社办理结算业务时，实行优先服务。对企业申请的贷款减少审批环节，办事处及县级联社对企业申请的贷款，进行及时考察，并根据企业的信誉及有关经营情况进行综合评价，及时审查、审批并及时进账，确保信贷资金时效及企业的资金所需。
四是不仅做好企业的资金后盾，还做好企业的参谋。平原县大蔡牧业有限公司位于平原县龙门经济开发东区，是德州市规模最大、科技含量最高的农牧业企业。2007年1月24日平原联社两位业务经理到该企业走访时，得知企业原料不足，两位业务经理立刻告诉经理蔡福涛，玉米有涨价的趋势，其它同业公司正在储存原料。蔡经理说：“本来我还犹豫，年前还存不存料啊，你们的建议确实让我坚定了信念、明确了思路，真是及时雨啊！”蔡经理立即提出办理60万元流动资金贷款的申请，两位业务经理在对企业进行认真仔细考察后，当时就将企业资料带回了信用社。1月26日，平原农信社即向德州大蔡牧业发放流动资金贷款60万元。（照片为德州市农村信用社有关领导在企业调研。） |
