| 健全工作机制 创新管理模式 优化服务质量 广饶农村合作银行积极支持小企业发展 |
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| 来源：山东科技报 作者：任学书 2007年7月20日 第3507期 |
■广饶讯 近年来，广饶农村合作银行牢固树立为“大三农”服务的经营理念，把支持小企业发展作为拓展信贷业务、提高市场份额的突破口，在满足“三农”资金需求的同时，积极调整信贷投向，努力探索和完善小企业信贷服务工作机制，扎实推进小企业贷款工作快速发展。截至今年6月末，小企业贷款余额为91210万元，占贷款总量的24.5％。
细分小企业市场，优化小企业贷款业务流程。一是建立小企业贷款评价体系，实施科学评定。该行依托广饶县银行业协会成立了行业评审小组，对辖内小企业进行综合考评。在考评中，不仅注重行业信息、利润回报率、社会信用、资产负债、所有者权益、企业发展前景等因素，还重点考察小企业经营者的自身素质、家庭状况、经营管理能力等指标，以此作为发放贷款的依据，并优先为考评结果较好的小企业提供信贷支持。二是建立专职营销队伍，提高营销人员素质。该行成立了专职小企业贷款营销队伍，负责小企业贷款项目的考察、发放、收回、贷后检查和跟踪服务等工作。他们注重对营销人员进行业务知识培训，使其尽快成为业务熟、素质高、有市场营销能力的专业人才。同时制定了《小企业贷款业绩考核和奖惩办法》，将信贷人员的收入与其业务量和贷款质量等指标挂钩，充分调动营销人员的积极性。三是建立高效的审批机制，为小企业提供便捷的金融服务。该行成立了贷款审批委员会，在小企业贷款审批权限方面，根据乡镇经济状况授予不同的审批权限，尽量简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间。对符合国家产业政策要求，有资源优势、有市场、发展潜力大、信用好的小企业，优先给予信贷支持，并做到了“三个倾斜”，即在资金上倾斜、在服务上倾斜、在人员上倾斜。
畅通小企业贷款信息，完善贷款风险定价机制。一是建立信息交流平台。该行建立了小企业信息联络员制度，聘请小企业财务人员为该行的信息联络员，定期组织召开会议，相互沟通信息，了解企业的生产经营状况，为贷款决策提供可靠的信息资料。二是完善贷款风险定价机制。该行坚持市场原则和商业化运作模式，根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及县域信贷业务竞争状况等因素确定贷款利率，对不同的借款人实行差别利率，并根据风险变化情况灵活调整。对评定的信用企业，根据不同等级实行不同的利率优惠；对涉农企业贷款利率在人民银行规定的上浮利率范围内下浮10个百分点。三是建立风险防范机制。该行制定了《小企业贷款业务管理暂行办法及操作规程》，建立了符合小企业贷款业务特点的信用等级评定、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度,对小企业贷款建立了台帐，单独统计管理，提高了对小企业贷款的风险预警、防范和处置能力。
开发和创新金融产品与服务，满足小企业贷款需求。一是改进贷款担保方式。该行积极配合广饶县政府和县企业家协会组建了县中小企业互助担保协会，将农户联保形式嫁接到小企业贷款业务领域。通过政府注入启动资金、会员企业交纳风险保证金、入会企业净资产封闭运行等形式，多渠道筹措担保基金。目前，会员企业已发展到20家，担保能力8.4亿元，该行已为9家入会小企业办理了5530万元贷款。今年又同广饶县担保协会签定了1亿元支持小企业发展的贷款担保协议，进一步加大对小企业发展的支持力度。二是开发融资担保贷款产品。该行针对小企业主自身有房产却无法在银行融资的现状，适时推出了以小企业主为贷款对象，以自然人房产做抵押的贷款模式，还相继推出了存货质押、应收款质押和仓单、提单质押贷款业务，有效解决了部分小企业融资难的问题。三是改善小企业金融服务的信用环境。该行建立了小企业贷款违约信息登记制度，加大对违约信息的通报和披露力度，定期公布违约“黑名单”，增加守信回报，加大失信成本。加强文明信用工程建设，通过落实优惠政策，充分调动企业参与争创文明信用企业的积极性，营造良好的投资环境，促进小企业健康发展。到6月末，共评定信用企业166家，累计投放信贷资金236100万元。 本报通讯员 任学书 |
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